Συχνές Ερωτήσεις

Ο Χρηματοοικονομικός Επίτροπος είναι ανεξάρτητος θεσμός που εξετάζει παράπονα καταναλωτών (Φυσικά και Νομικά Πρόσωπα) εναντίον χρηματοοικονομικών επιχειρήσεων όπως τράπεζες, εταιρείες εξαγοράς πιστώσεων, επενδυτικές εταιρείες, ασφαλιστικές εταιρείες κ.λπ.

Μπορεί να εξετάσει παράπονα που σχετίζονται:

• με δάνεια, είτε είναι εξυπηρετούμενα είτε μη εξυπηρετούμενα, 
• με τραπεζικούς λογαριασμούς (τρεχούμενους, αποταμιευτικούς, κάρτες κτλ.),
• με πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες,
• με επενδυτικούς λογαριασμούς και επενδυτικές υπηρεσίες,
• με ασφαλιστικά προϊόντα.

Παραδείγματα παραπόνων

Για Αδειοδοτημένα Πιστωτικά Ιδρύματα (ΑΠΙ) και Εταιρείες Εξαγοράς Πιστώσεων ΕΕΠ)

• Υπερχρεώσεις που προέκυψαν από παράνομες μεταβολές επιτοκίου (βασικό επιτόκιο και περιθώριο), καταχρηστικές ρήτρες ή παράνομες χρεώσεις εξόδων και προμηθειών.
• Μη διαφανείς πρακτικές.
• Αμφισβητήσεις συναλλαγών. 
• Πρόωρη αποπληρωμή δανείου.

Για επενδυτικές εταιρείες (ΚΕΠΕΥ)

• Επιθετική τακτική πωλήσεων /Παραπλανητική πληροφόρηση.
• Παροχή λανθασμένων επενδυτικών συμβουλών.
• Λανθασμένη αξιολόγηση της καταλληλότητας  του καταναλωτή για επενδύσεις.
• Λανθασμένη ταξινόμηση πελάτη σε επαγγελματία επενδυτή.
• Παροχή μη κατάλληλων χρηματοοικονομικών μέσων ή επενδυτικών υπηρεσιών προς τον καταναλωτή.
• Μη εκτέλεση εντολής.
• Λανθασμένη εκτέλεση συναλλαγών.
• Αδυναμία πρόσβασης στον λογαριασμό.
• Χρεώσεις εξόδων / επιβαρύνσεων.

Για Ασφαλιστικές εταιρείες 

• Παράπονα σε σχέση με ασφάλειες οικίας, ζωής, υγείας, αυτοκινήτου, ταξιδιωτικές, κτλ. 
• Μη πληρωμή απαίτησης.
• Εξαγορά ασφαλιστήριου συμβολαίου.
• Μονομερής ακύρωση /τροποποίηση συμβολαίου.
• Άρνηση ή καθυστέρηση σε εξαργύρωση συμβολαίου.

Μπορούν να υποβάλουν παράπονο άτομα και οργανισμοί που θεωρούνται «καταναλωτές». Αυτό περιλαμβάνει:

• Ιδιώτες (φυσικά πρόσωπα) που δεν έχουν κηρυχθεί σε πτώχευση.
• Μικρές εταιρείες (νομικά πρόσωπα) που είναι εγγεγραμμένες, δεν είναι σε εκκαθάριση και είχαν κύκλο εργασιών έως €350.000.
• Φιλανθρωπικά ιδρύματα, σωματεία ή ενώσεις προσώπων με ετήσια έσοδα έως €250.000.
• Καταπιστεύματα με καθαρό ενεργητικό έως €250.000.
• Ταμεία προνοίας με καθαρό ενεργητικό έως €250.000.

Δεν έχουν δικαίωμα υποβολής παραπόνου χρηματοοικονομικές επιχειρήσεις και εποπτικές αρχές.

Ναι, έχεις δικαίωμα να υποβάλεις παράπονο και σε αυτή την περίπτωση.

Μπορείς να κάνεις παράπονο εναντίον: 

• Τράπεζας, η οποία εποπτεύεται την Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου.
• Αγοραστή Πιστώσεων, ο οποίος εποπτεύεται από την Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου.
• Ιδρύματος Ηλεκτρονικού Χρήματος ή Ιδρύματος Πληρωμών, τα οποία εποπτεύονται από την Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου.
• Επιχείρησης Παροχής Επενδυτικών Υπηρεσιών (ΚΕΠΕΥ), η οποία εποπτεύεται από την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς Κύπρου. 
• Ασφαλιστικής εταιρείας, η οποία εποπτεύεται από τον Έφορο Ασφαλίσεων.

Η υποβολή παραπόνου στον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο γίνεται με τη συμπλήρωση του σχετικού εντύπου και την αποστολή του, μαζί με τα απαραίτητα έγγραφα, είτε:

• Ηλεκτρονικά με email  ή μέσω της ιστοσελίδας.
• Ταχυδρομικώς στη διεύθυνση του Γραφείου του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου.
• Με τηλεομοιότυπο (Fax).
• Διά χειρός, στο Γραφείο του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου.

📄 Κατεβάστε το έντυπο παραπόνου εδώ:

1. Έντυπο Υποβολής Παραπόνου από Φυσικά Πρόσωπα (PDF)
2. Έντυπο Υποβολής Παραπόνου από Νομικά Πρόσωπα κ.α. (PDF)

Ναι, με την υποβολή του έντυπου παραπόνου καταβάλλεται τέλος ύψους €20. 

Πρέπει πρώτα να υποβάλεις γραπτό παράπονο στη χρηματοοικονομική επιχείρηση. Αν δεν απαντήσουν σε εύλογο χρονικό διάστημα ή δεν σε ικανοποιήσει η απάντηση, μπορείς να προσφύγεις στον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο εντός 12 μηνών από την ημερομηνία υποβολής του παραπόνου σου.

Α. Για Φυσικά Πρόσωπα

1. Απόδειξη πληρωμής τέλους παραπόνου (€20).
2. Αντίγραφο Ταυτότητας ή Δελτίο Εγγραφής Αλλοδαπoύ (ARC) ή Αντίγραφο Διαβατηρίου.
3. Αν το παράπονο υποβάλλεται από εκπρόσωπο: Πληρεξούσιο με πρωτότυπη πιστοποίηση. 
4. Αντίγραφο παραπόνου που υποβλήθηκε στη χρηματοοικονομική επιχείρηση.
5. Γνωστοποίηση λήψης του παραπόνου.
6. Αντίγραφο απάντησης της χρηματοοικονομικής επιχείρησης (αν έχει δοθεί).
7. Αντίγραφο σχετικής σύμβασης ή συμφωνίας (αν υπάρχει).
8. Οποιοδήποτε άλλο σχετικό έγγραφο που υποστηρίζει το παράπονο.

Β. Για Νομικά Πρόσωπα / Οργανισμούς / Ιδρύματα κ.α.

Υποβάλλουν όλα τα πιο πάνω (1–8) και τα εξής επιπλέον:

1. Πιστοποιητικό σύστασης νομικού προσώπου.
2. Απόφαση ή εξουσιοδότηση Διοικητικού Συμβουλίου για εκπροσώπηση.
3. Αντίγραφο Ταυτότητας ή Δελτίο Εγγραφής Αλλοδαπoύ (ARC) ή Αντίγραφο Διαβατηρίου νόμιμου εκπροσώπου.
4. Ένα από τα παρακάτω (για οικονομικά στοιχεία):

• • Αποδεικτικό έγγραφο ή Πιστοποιητικό από μέλος του ΣΕΛΚ (Σύνδεσμος Εγκεκριμένων Λογιστών Κύπρου), σχετικά με τον κύκλο εργασιών / τα ετήσια έσοδα/ το καθαρό ενεργητικό ή
  • Ελεγμένες οικονομικές καταστάσεις του προηγούμενου έτους.

Για να γίνει αποδεκτό ένα παράπονο:

• Πρέπει να αφορά διαφορά ή διαμαρτυρία ύψους μέχρι €250.000.
• Πρέπει να έχει προηγηθεί γραπτό παράπονο στη χρηματοοικονομική επιχείρηση εντός 6 μηνών από τη στιγμή που ο καταναλωτής έλαβε ή έπρεπε να έχει λάβει γνώση της πράξης.
• Το παράπονο πρέπει να υποβληθεί στον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο:
  • Εντός 12 μηνών από την υποβολή του παραπόνου στη χρηματοοικονομική επιχείρηση, ή
  • Εντός 18 μηνών από τη στιγμή που ο καταναλωτής έλαβε γνώση ή λογικά θα έπρεπε να έχει λάβει γνώση της διαφοράς.
• Η συναλλαγή να εμπίπτει στις εποπτικές αρμοδιότητες της Κεντρικής Τράπεζας, της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς ή του Εφόρου Ασφαλίσεων.
• Να μην έχει εκδοθεί απόφαση Δικαστηρίου για το ίδιο θέμα και να μην εκκρεμεί δικαστική διαδικασία (εκτός εάν έχει ανασταλεί).
• Να μην έχει εξεταστεί από άλλο φορέα επίλυσης διαφορών.
• Να μην είναι κακόβουλο ή ασήμαντο.
• Ο καταναλωτής να πληρώσει τέλος €20 με την υποβολή του παραπόνου και να προσκομίσει όλα τα απαιτούμενα έγγραφα.

Ναι, μπορείτε να καταχωρίσετε αγωγή ενώπιον Δικαστηρίου, ακόμη και μετά την υποβολή παραπόνου στον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο. Ωστόσο, έχετε υποχρέωση να ειδοποιήσετε αυθημερόν τον Επίτροπο για την καταχώρηση της αγωγής.

Μετά την ειδοποίηση ή την οποιαδήποτε ενημέρωσή του για την έναρξη δικαστικής διαδικασίας, ο Επίτροπος τερματίζει την εξέταση του παραπόνου και ενημερώνει σχετικά και τη χρηματοοικονομική επιχείρηση.

Όταν και οι δύο πλευρές συμφωνούν και λάβουν άδεια από το Δικαστήριο για αναβολή της διαδικασίας, ώστε να προσφύγουν στον Επίτροπο για εξώδικο διακανονισμό. H αναβολή δεν μπορεί να υπερβαίνει τους 4 μήνες.

Η διαδικασία συνήθως ολοκληρώνεται εντός 90 ημερών από την ημέρα που ο Επίτροπος λάβει όλα τα απαραίτητα έγγραφα και στοιχεία. Σε πιο σύνθετες υποθέσεις, η διάρκεια μπορεί να παραταθεί.

1. Απόφαση υπέρ του Καταναλωτή 
   • Απόφαση για αποζημίωση έως €100.000 ή άλλες διορθωτικές ενέργειες.
   • Σύσταση προς τη χρηματοοικονομική επιχείρηση για καταβολή επιπρόσθετης αποζημίωσης.
   • Σύσταση για λήψη μέτρων για επίλυση του προβλήματος.
2. Απόφαση απόρριψης του παραπόνου 
3. Φιλικός διακανονισμός
   • Η διαφορά επιλύεται συναινετικά μεταξύ των μερών. Ανάλογα με την περίπτωση, ο Χρηματοοικονομικός Επίτροπος εκδίδει απόφαση που καταγράφει τον διακανονισμό ή τερματίζει τη διαδικασία εξέτασης του παραπόνου.
4. Τερματισμός του παραπόνου 
   • Το παράπονο δεν πληροί τα κριτήρια και τις προϋποθέσεις. 

Η δεσμευτικότητα της απόφασης εξαρτάται από το ύψος της χρηματικής αποζημίωσης που επιδικάζεται:

1. Αποφάσεις που καθορίζουν αποζημίωση μέχρι €20.000 είναι δεσμευτικές για τον καταναλωτή και τη χρηματοοικονομική επιχείρηση από την ημερομηνία έκδοσής τους.
2. Αποφάσεις που καθορίζουν αποζημίωση άνω των €20.000 γίνονται δεσμευτικές μόνο εφόσον γίνουν αποδεκτές γραπτώς και από τα δύο μέρη εντός δύο (2) μηνών από την κοινοποίησή τους.

Η απόφαση του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου είναι τελική και δεν επιδέχεται επανεξέταση ή αναθεώρηση. Δεν υπάρχει πρόβλεψη για έλεγχο ή υποβολή παραπόνου, σχετικά με τον τρόπο που εξετάστηκε το παράπονο από το Γραφείο του Επιτρόπου.

1. Είναι δεσμευτική η απόφαση;

Ναι. Η απόφαση του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου που καθορίζει χρηματική αποζημίωση μέχρι €20.000 είναι δεσμευτική για τον καταναλωτή και τη χρηματοοικονομική επιχείρηση από την ημερομηνία έκδοσής της.

2. Μπορώ να αμφισβητήσω τη δεσμευτική απόφαση;

Ναι. Τόσο ο καταναλωτής όσο και η χρηματοοικονομική επιχείρηση έχουν δικαίωμα να προσφύγουν στο αρμόδιο Επαρχιακό Δικαστήριο εντός τριάντα (30) ημερών από την κοινοποίηση της απόφασης. Η προσφυγή μπορεί να αφορά την ακύρωση ή την τροποποίηση της απόφασης.
Ο καταναλωτής ή η χρηματοοικονομική επιχείρηση που ασκεί την προσφυγή οφείλει να επιδώσει αντίγραφο της αίτησης προσφυγής στον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο.

3. Για ποιους λόγους μπορεί να ασκηθεί προσφυγή στο Επαρχιακό Δικαστήριο;

Ενδεικτικά, προσφυγή μπορεί να ασκηθεί όταν προβάλλεται ότι:

• η απόφαση είναι αντίθετη προς τον Νόμο ή εκδόθηκε καθ’ υπέρβαση ή κατάχρηση εξουσίας,
• παραβιάστηκαν οι αρχές της φυσικής δικαιοσύνης,
• υπήρξε ουσιώδες διαδικαστικό σφάλμα κατά την εξέταση του παραπόνου,
• κατά τον χρόνο εξέτασης του παραπόνου υπήρχε ήδη δικαστική απόφαση ή εκκρεμούσε δικαστική διαδικασία για το ίδιο αντικείμενο,
• αμφισβητείται το ύψος της αποζημίωσης που καθορίστηκε στην απόφαση.

4. Τι συμβαίνει αν ασκηθεί προσφυγή;

Η δεσμευτικότητα της απόφασης αναστέλλεται μέχρι την έκδοση τελεσίδικης απόφασης από το Δικαστήριο. Μετά την έκδοση της δικαστικής απόφασης, τα μέρη οφείλουν να συμμορφωθούν σύμφωνα με αυτή.

5. Τι συμβαίνει αν δεν ασκηθεί προσφυγή;

Εφόσον δεν ασκηθεί προσφυγή εντός της προθεσμίας των 30 ημερών, τα μέρη οφείλουν να συμμορφωθούν με την απόφαση εντός τριάντα (30) ημερών ή εντός άλλης προθεσμίας που καθορίζεται στην απόφαση του Επιτρόπου.

6. Τι συμβαίνει αν η χρηματοοικονομική επιχείρηση δεν συμμορφωθεί τη δεσμευτική απόφαση;

Σε περίπτωση μη συμμόρφωσης με δεσμευτική απόφαση:

• Ο Χρηματοοικονομικός Επίτροπος δύναται να επιβάλει διοικητικό πρόστιμο.
• Ο καταναλωτής και ο Χρηματοοικονομικός Επίτροπος δύνανται να προσφύγουν στο Επαρχιακό Δικαστήριο για έκδοση διατάγματος συμμόρφωσης.

1.Είναι δεσμευτική η απόφαση;

Όχι αυτόματα. Η απόφαση καθίσταται δεσμευτική μόνο εφόσον γίνει αποδεκτή γραπτώς τόσο από τον καταναλωτή όσο και από τη χρηματοοικονομική επιχείρηση.

2. Πόσο χρόνο έχουν τα μέρη για να αποφασίσουν;

Τα μέρη έχουν προθεσμία δύο (2) μηνών από την κοινοποίηση της απόφασης για να δηλώσουν γραπτώς εάν αποδέχονται ή απορρίπτουν τη δεσμευτικότητά της.

3. Τι συμβαίνει αν κάποιο από τα μέρη δεν απαντήσει;

Εάν ένα ή και τα δύο μέρη δεν ενημερώσουν γραπτώς τον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο εντός της προθεσμίας των δύο (2) μηνών, θεωρείται ότι απορρίπτουν τη δεσμευτικότητα της απόφασης.

4. Τι συμβαίνει αν και τα δύο μέρη αποδεχθούν την απόφαση;

Η απόφαση καθίσταται δεσμευτική και η χρηματοοικονομική επιχείρηση οφείλει να συμμορφωθεί εντός τριάντα (30) ημερών ή εντός άλλης προθεσμίας που καθορίζεται στην απόφαση.

Η αποδοχή της απόφασης και από τα δύο μέρη την καθιστά τελική και μη υποκείμενη σε έφεση ενώπιον Δικαστηρίου.

5. Τι συμβαίνει αν ένα από τα δύο μέρη απορρίψει την απόφαση;

Η απόφαση δεν είναι δεσμευτική και κανένα από τα μέρη δεν υποχρεούται να συμμορφωθεί με αυτήν. Στην περίπτωση αυτή, τα μέρη διατηρούν το δικαίωμα να επιδιώξουν την επίλυση της διαφοράς τους μέσω των αρμόδιων Δικαστηρίων. Ωστόσο, το Γραφείο του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου δεν έχει αρμοδιότητα να εμπλακεί σε οποιαδήποτε δικαστική διαδικασία, ούτε να παρέχει νομικές συμβουλές.

6. Τι συμβαίνει αν η χρηματοοικονομική επιχείρηση δεν συμμορφωθεί με δεσμευτική απόφαση;

Σε περίπτωση μη συμμόρφωσης με δεσμευτική απόφαση:

• Ο Χρηματοοικονομικός Επίτροπος δύναται να επιβάλει διοικητικό πρόστιμο.
• Ο Χρηματοοικονομικός Επίτροπος και ο καταναλωτής δύνανται να προσφύγουν στο Επαρχιακό Δικαστήριο για έκδοση διατάγματος συμμόρφωσης.

7. Μπορώ να κάνω ένσταση ή να αμφισβητήσω την απόφαση ή τη διαδικασία του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου;

Όχι. Οι αποφάσεις του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου με τις οποίες καθορίζεται αποζημίωση άνω των €20.000 δεν υπόκεινται σε διαδικασία επανεξέτασης ή αναθεώρησης. Επίσης, δεν προβλέπεται διαδικασία ένστασης ή παραπόνου σχετικά με τον τρόπο χειρισμού ή εξέτασης μιας υπόθεσης από το Γραφείο του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου.

Εάν ο Χρηματοοικονομικός Επίτροπος απορρίψει το παράπονό σας και εκδώσει απόφαση υπέρ της χρηματοοικονομικής επιχείρησης, η απόφαση είναι τελική και δεν υπόκειται σε διαδικασία επανεξέτασης ή αναθεώρησης από τον Επίτροπο.

Ωστόσο, διατηρείτε το δικαίωμα να διεκδικήσετε περαιτέρω τα δικαιώματά σας ενώπιον του αρμόδιου Δικαστηρίου, εφόσον το κρίνετε σκόπιμο.

Το Γραφείο του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου δεν έχει αρμοδιότητα να παρέχει νομικές συμβουλές ή να εμπλέκεται σε δικαστικές διαδικασίες. Εάν χρειάζεστε καθοδήγηση για τις διαθέσιμες νομικές επιλογές σας, συνιστάται να απευθυνθείτε σε ανεξάρτητο νομικό σύμβουλο.

Το Γραφείο του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου δεν έχει αρμοδιότητα να παρέχει νομικές συμβουλές ή να εμπλέκεται σε δικαστικές διαδικασίες. Εάν χρειάζεστε καθοδήγηση για τις διαθέσιμες νομικές επιλογές σας, συνιστάται να απευθυνθείτε σε ανεξάρτητο νομικό σύμβουλο.

Αίτηση μπορεί να υποβάλει χρεώστης του οποίου οι πιστωτικές διευκολύνσεις παρουσιάζουν καθυστερήσεις ή υπερβάσεις και χρήζουν αναδιάρθρωσης, νοουμένου ότι:

• Δεν έχει κηρυχθεί σε πτώχευση (φυσικό πρόσωπο) ή δεν βρίσκεται σε διαδικασία εκκαθάρισης (νομικό πρόσωπο).
• Ανήκει σε μία από τις πιο κάτω κατηγορίες:
  • Ιδιώτης (φυσικό πρόσωπο).
  • Μικρή επιχείρηση (νομικό πρόσωπο) με ετήσιο κύκλο εργασιών έως €350.000.
  • Φιλανθρωπικά ιδρύματα, σωματεία ή ενώσεις προσώπων με ετήσια έσοδα έως €250.000.
  • Καταπιστεύματα με καθαρό ενεργητικό έως €250.000.
  • Ταμεία προνοίας με καθαρό ενεργητικό έως €250.000.

Ναι, μπορείς να υποβάλεις αίτηση για διορισμό διαμεσολαβητή ακόμη και αν το δάνειό σου έχει μεταβιβαστεί σε εταιρεία εξαγοράς πιστώσεων, νοουμένου ότι πληρούνται όλες οι σχετικές προϋποθέσεις.

Ο Χρηματοοικονομικός Επίτροπος διορίζει διαμεσολαβητή για σκοπούς διευκόλυνσης της αναδιάρθρωσης πιστωτικών διευκολύνσεων, αναλαμβάνοντας, κυρίως, συντονιστικό ρόλο. Η διαμεσολάβηση δίνει την ευκαιρία σε δανειολήπτες και αδειοδοτημένα ιδρύματα να συζητήσουν και να καταλήξουν σε μια αμοιβαία αποδεκτή και βιώσιμη λύση, όπως τροποποίηση των όρων του δανείου, επιμήκυνση της περιόδου αποπληρωμής, μείωση του επιτοκίου ή πλήρη διευθέτηση. Μέσω αυτής της διαδικασίας, αποφεύγονται χρονοβόρες και δαπανηρές νομικές διαδικασίες, ενισχύεται η επικοινωνία και προωθείται η έγκαιρη διευθέτηση των οφειλών πριν φτάσουν σε ακραία μέτρα, όπως οι εκποιήσεις.

Για να υποβάλεις αίτηση για διορισμό διαμεσολαβητή από τον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο, θα πρέπει να ισχύουν όλα τα πιο κάτω:

• Η πιστωτική διευκόλυνση να παρουσιάζει καθυστέρηση ή υπέρβαση.
• Η πιστωτική διευκόλυνση να αφορά σε:
  • Δάνειο, όριο υπερανάληψης, πιστωτική κάρτα ή χρηματοδοτική μίσθωση.
  • Με αρχική συμβατική υποχρέωση έως €350.000.
  • Που εξασφαλίζεται με υποθήκη σε κύρια κατοικία ή επαγγελματική στέγη.
• Η εκτιμημένη αξία του ακινήτου να μην υπερβαίνει:
  • €350.000 για κύρια κατοικία.
  • €750.000 για επαγγελματική στέγη.
• Δεν υπάρχει:
  • Απόφαση δικαστηρίου επί της διαφοράς.
  • Σε εξέλιξη δικαστική διαδικασία.
  • Σε εξέλιξη διαδικασία πλειστηριασμού για το ακίνητο.
• Η πιστωτική διευκόλυνση να μην έχει τερματιστεί.

Η αίτηση πρέπει να υποβληθεί:

• Εντός 14 ημερών από την υποβολή της Κατάσταση Προσωπικών Οικονομικών Στοιχείων (ΚΠΟΣ)ή των ελεγμένων οικονομικών καταστάσεων στο αδειοδοτημένο ίδρυμα, ή
• Εντός 30 εργάσιμων ημερών από:
  • την υποβολή πρώτης πρότασης αναδιάρθρωσης ή
  • την αποστολή αρνητικής απάντησης από το αδειοδοτημένο ίδρυμα, ή
  • την παρέλευση 6 μηνών χωρίς πρόταση από το αδειοδοτημένο ίδρυμα μετά την ΚΠΟΣ.

Η «κύρια κατοικία» είναι η κατοικία που χρησιμοποιείται για τη διαμονή του ιδιοκτήτη της ή η κατοικία που βρίσκεται υπό ανέγερση και προορίζεται για τον ίδιο σκοπό. Στην περίπτωση σύμβασης χρηματοδοτικής μίσθωσης, ως κύρια κατοικία νοείται η κατοικία που χρησιμοποιείται από τον μισθωτή της σύμβασης. Η χρήση πρέπει να αφορά περίοδο τουλάχιστον έξι (6) μηνών ανά έτος.

Η «επαγγελματική στέγη» είναι ακίνητο που χρησιμοποιείται για τη στέγαση και τη διεξαγωγή των επιχειρηματικών ή/και εμπορικών δραστηριοτήτων της επιχείρησης του χρεώστη. Το ακίνητο αυτό πρέπει να είναι απαραίτητο για τη συνέχιση της λειτουργίας της επιχείρησης.

Μέσω εκτιμήσεων από εγγεγραμμένους εκτιμητές μέλη ΕΤΕΚ, που έγιναν εντός 2 ετών πριν από την αίτηση. Αν υπάρχουν δύο εκτιμήσεις με απόκλιση έως 25%, λαμβάνεται ο μέσος όρος. Αν υπερβαίνει το 25%, γίνεται τρίτη εκτίμηση μέσω ΕΤΕΚ.

Η αίτηση για διορισμό διαμεσολαβητή στον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο, γίνεται με τη συμπλήρωση του σχετικού εντύπου και την αποστολή του, μαζί με τα απαραίτητα έγγραφα, είτε:

• Ηλεκτρονικά με email ή μέσω της ιστοσελίδας.
• Ταχυδρομικώς στη διεύθυνση του Γραφείου του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου.
• Με τηλεομοιότυπο (Fax).
• Διά χειρός παράδοση στο Γραφείο του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου.

📄 Κατεβάστε το έντυπο αίτησης εδώ:

• Έντυπο Αίτησης από Φυσικά Πρόσωπα για Διορισμό Διαμεσολαβητή για Αναδιάρθρωση Πιστωτικών Διευκολύνσεων (PDF)
• Έντυπο Αίτησης από Νομικά Πρόσωπα κ.α. για Διορισμό Διαμεσολαβητή για Αναδιάρθρωση Πιστωτικών Διευκολύνσεων (PDF)

Ναι, υπάρχει κόστος, το οποίο διαμορφώνεται ως εξής:

• Κατά την υποβολή της αίτησης: Καταβάλλεται τέλος €20.
• Αν προχωρήσει η διαδικασία διαμεσολάβησης: Υπάρχει επιπλέον κόστος για τις υπηρεσίες του διαμεσολαβητή, το οποίο καλύπτεται από κοινού από τον χρεώστη και το αδειοδοτημένο ίδρυμα ως εξής:

• • Αρχικό ποσό πιστωτικής διευκόλυνσης – Έως €100.000
    • Συνολικό κόστος: €400
    • Κατανομή κόστους: 
      • Χρεώστης (20%): €80
      • Αδειοδοτημένο Ίδρυμα (80%): €320
  • Αρχικό ποσό πιστωτικής διευκόλυνσης – Πάνω από €100.000
    • Συνολικό κόστος: €500
    • Κατανομή κόστους:
      • Χρεώστης (20%): €100
      • Αδειοδοτημένο Ίδρυμα (80%): €400

Α. Για Φυσικά Πρόσωπα

1. Απόδειξη πληρωμής τέλους αίτηση (€20).
2. Αντίγραφο Ταυτότητας ή Δελτίο Εγγραφής Αλλοδαπoύ (ARC) ή Αντίγραφο Διαβατηρίου.
3. Αν η αίτηση υποβάλλεται από εκπρόσωπο: Πληρεξούσιο με πρωτότυπη πιστοποίηση. 
4. Σύμβαση πιστωτικής διευκόλυνσης μεταξύ χρεώστη και αδειοδοτημένου ιδρύματος.
5. Κατάσταση άλλων πιστωτικών διευκολύνσεων (αν ισχύει).
6. Πρόταση αναδιάρθρωσης από αδειοδοτημένο ίδρυμα ή επιστολή αρνητικής απόφασης για αναδιάρθρωση.
7. Βεβαίωση κοινοτάρχη ότι το ενυπόθηκο ακίνητο αποτελεί κύρια κατοικία ή επαγγελματική στέγη.
8. Εκτίμηση κύριας κατοικίας ή επαγγελματική στέγης (εάν υπάρχει).

Β. Για Νομικά Πρόσωπα / Οργανισμούς / Ιδρύματα κ.α.

Υποβάλλουν όλα τα πιο πάνω (1–8) και τα εξής επιπλέον:

9. Πιστοποιητικό σύστασης νομικού προσώπου.
10. Απόφαση ή εξουσιοδότηση Διοικητικού Συμβουλίου για εκπροσώπηση.
11. Αντίγραφο Ταυτότητας ή Δελτίο Εγγραφής Αλλοδαπoύ (ARC) ή Αντίγραφο Διαβατηρίου νόμιμου εκπροσώπου.
12. Ένα από τα παρακάτω (για οικονομικά στοιχεία):

• • Αποδεικτικό έγγραφο ή Πιστοποιητικό από μέλος του ΣΕΛΚ (Σύνδεσμος Εγκεκριμένων Λογιστών Κύπρου), σχετικά με τον κύκλο εργασιών / τα ετήσια έσοδα/ το καθαρό ενεργητικό ή
  • Ελεγμένες οικονομικές καταστάσεις του προηγούμενου έτους.

Όχι. Ενόσω εκκρεμεί η διαδικασία διαμεσολάβησης και μέχρι την ολοκλήρωσή της, το αδειοδοτημένο ίδρυμα δεν επιτρέπεται να κινήσει δικαστική διαδικασία ή να προχωρήσει σε πώληση ενυπόθηκου ακινήτου με πλειστηριασμό.

Ναι, ο χρεώστης έχει το δικαίωμα, οποιαδήποτε στιγμή, να ζητήσει από τον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο τη διακοπή της διαδικασίας διαμεσολάβησης. Σε αυτή την περίπτωση, επιβαρύνεται πλήρως με το κόστος για τη χρήση των υπηρεσιών του Διαμεσολαβητή.

Όχι. Το αδειοδοτημένο ίδρυμα δεν μπορεί να αρνηθεί τη συμμετοχή στη διαδικασία διαμεσολάβησης, από τη στιγμή που η αίτηση του Χρεώστη έχει εγκριθεί από τον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο. Η συμμετοχή τους είναι υποχρεωτική.

Ο χρόνος της διαδικασίας διαμεσολάβησης ξεκινά να υπολογίζεται από την πραγματοποίηση της πρώτης διαμεσολαβητικής συνάντησης των μερών. Η διάρκειά της δεν δύναται να υπερβαίνει τον ένα (1) μήνα.

O χρόνος ολοκλήρωσης μπορεί να παραταθεί για ακόμη ένα (1) μήνα, εφόσον, κατά την κρίση του Επιτρόπου, συντρέχει σοβαρός λόγος.

Με την ολοκλήρωση της διαδικασίας, το αδειοδοτημένο ίδρυμα υποβάλλει πρόταση αναδιάρθρωσης στον Χρεώστη, όπως αυτή διαμορφώθηκε στο πλαίσιο της διαμεσολάβησης. 

Η διαδικασία μπορεί να οδηγήσει είτε:

• Σε συμφωνία: Εάν ο Χρεώστης αποδεχτεί την πρόταση αναδιάρθρωσης, τότε οι όροι της συμφωνίας θα εφαρμοστούν και η διαδικασία ολοκληρώνεται με επιτυχία.
• Σε μη Συμφωνία: Εάν ο Χρεώστης δεν αποδεχτεί την πρόταση, η διαδικασία διαμεσολάβησης θεωρείται μη επιτυχημένη

Έχετε το δικαίωμα προσφυγής στην Επιτροπή Επίλυσης Διαφορών, εντός 5 εργάσιμων ημερών από την ημερομηνία υποβολής σε αυτόν της πρότασης του αδειοδοτημένου ιδρύματος  μετά την αποπεράτωση της διαδικασίας διαμεσολάβησης. 

 📌 Δεν μπορείτε να αποταθείτε εκ νέου στον Επίτροπο για διορισμό νέου διαμεσολαβητή.

Η Επιτροπή Επίλυσης Διαφορών είναι μια επιτροπή που διορίζεται από το αδειοδοτημένο ίδρυμα και έχει την ευθύνη να εξετάζει τα παράπονα του χρεώστη. Αυτό αφορά είτε μια απόφαση που έχει ληφθεί από το αδειοδοτημένο ίδρυμα είτε την παράλειψη ή άρνηση του ιδρύματος ή του αγοραστή πιστώσεων να πάρει απόφαση σχετικά με την αναδιάρθρωση των πιστωτικών διευκολύνσεών του, όπως προβλέπεται στην Οδηγία για τη Διαχείριση Καθυστερήσεων της Κεντρικής Τράπεζας της Κύπρου.

Ναι, νοουμένου ότι πληρούνται συγκεκριμένες προϋποθέσεις και ο οφειλέτης θεωρείται επιλέξιμος. Συγκεκριμένα:

• Το παράπονο υποβάλλεται από επιλέξιμο οφειλέτη, του οποίου το ακίνητο αποτελεί κύρια κατοικία και η εκτιμημένη αξία δεν υπερβαίνει τις €350.000.
• Ο επιλέξιμος οφειλέτης έχει λάβει την Ειδοποίηση Τύπου «Ι» ή Τύπου «ΙΑ» 
• Το δικαίωμα υποβολής παραπόνου από επιλέξιμο οφειλέτη για την ίδια πιστωτική διευκόλυνση στο πλαίσιο της διαδικασίας επαλήθευσης του απαιτούμενου ενυπόθηκου χρέους ασκείται μόνο μία φορά.
• Το παράπονο υποβάλλεται στον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο εντός 30 ημερών από την επίδοση της Ειδοποίησης Τύπου «Ι» ή Τύπου «ΙΑ».
• Δεν έχει εκδοθεί δικαστική απόφαση ή διάταγμα εγγραφής/εκτέλεσης διαιτητικής απόφασης, ή/και δεν υπάρχει σε εξέλιξη δικαστική διαδικασία, εκτός και εάν έχει εκδοθεί διάταγμα αναβολής της δικαστικής διαδικασίας από το δικαστήριο.

Ο όρος «επιλέξιμος οφειλέτης» αναφέρεται σε φυσικό πρόσωπο που πληροί συγκεκριμένα κριτήρια, ώστε να δικαιούται να υποβάλει παράπονο για επιβεβαίωση του απαιτούμενου ενυπόθηκου χρέους του, πριν από τη διαδικασία εκποίησης.

Συγκεκριμένα, ως επιλέξιμος οφειλέτης θεωρείται εκείνος του οποίου:

• Το ενυπόθηκο ακίνητο του βρίσκεται υπό εκποίηση.
•  Το ακίνητο αυτό αποτελεί την κύρια κατοικία του ιδίου ή/και της οικογένειάς του για διαμονή, για πάνω από έξι (6) μήνες τον χρόνο. 
• Η εκτιμημένη αξία της κύριας κατοικίας δεν υπερβαίνει τις €350.000.   
•  Ο οφειλέτης δεν έχει καταταχθεί ως μη συνεργάσιμος, μετά τις 14/7/2023.

Η υποβολή παραπόνου στον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο από επιλέξιμο οφειλέτη, γίνεται με τη συμπλήρωση του σχετικού εντύπου και την αποστολή του μαζί με τα απαραίτητα έγγραφα, είτε:

• Ηλεκτρονικά με email ή μέσω της ιστοσελίδας.
• Ταχυδρομικώς στη διεύθυνση του Γραφείου του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου
• Με τηλεομοιότυπο (Fax).
• Διά χειρός παράδοση στο Γραφείο του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου.

📄 Κατεβάστε το έντυπο παραπόνου από επιλέξιμο οφειλέτη εδώ:

• Έντυπο Υποβολής Παραπόνου Κατά Αδειοδοτημένου Ιδρύματος από Επιλέξιμο Οφειλέτη Αναφορικά με το Ύψος του Απαιτούμενου Ενυπόθηκου Χρέους (PDF)

Ναι, με την υποβολή του έντυπου παραπόνου καταβάλλεται τέλος ύψους €20.

1. Απόδειξη πληρωμής τέλους παραπόνου (€20).
2. Αντίγραφο Ταυτότητας ή Δελτίο Εγγραφής Αλλοδαπoύ (ARC) ή Αντίγραφο Διαβατηρίου.
3. Αν το παράπονο υποβάλλεται από εκπρόσωπο: Πληρεξούσιο με πρωτότυπη πιστοποίηση. 
4. Αντίγραφο ειδοποίησης Τύπου «Ι» ή Τύπου «ΙΑ».
5. Αντίγραφο ειδοποίησης Τύπου «Θ» (εάν είναι διαθέσιμη).
6. Βεβαίωση κοινοτάρχη ότι το υπό εκποίηση ακίνητο αποτελεί κύρια κατοικία.
7. Αντίγραφο πρόσφατου τιμολογίου λογαριασμού κοινής ωφελείας (όχι πέραν των 6 μηνών).
8. Εκτίμηση κύριας κατοικίας (εάν υπάρχει).

Η διαδικασία περιλαμβάνει τα εξής στάδια:

• Υποβολή παραπόνου στον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο εντός 30 ημερών από την ημερομηνία επίδοσης της Ειδοποίησης Τύπου «Ι» ή Τύπου «ΙΑ».
• Γνωστοποίηση του παραπόνου προς το αδειοδοτημένο ίδρυμα (τράπεζα, εταιρεία εξαγοράς πιστώσεων).
• Το αδειοδοτημένο ίδρυμα οφείλει να προσκομίσει τα απαιτούμενα στοιχεία εντός 5 ημερών από τη γνωστοποίηση.
• Αν το παράπονο δεν πληροί τις προϋποθέσεις, η διαδικασία τερματίζεται.
• Αν το παράπονο πληροί τις προϋποθέσεις, προχωρεί η εξέταση, περιλαμβανομένης και της επιβεβαίωσης του ύψους του  απαιτούμενου ενυπόθηκου χρέους.
• Ο Επίτροπος εκδίδει απόφαση εντός 45 ημερών από την παραλαβή όλων των απαραίτητων στοιχείων.
• Τα εμπλεκόμενα μέρη έχουν προθεσμία 10 ημερών από την έκδοση της απόφασης για να δηλώσουν εάν  την αποδέχονται ή την απορρίπτουν.

Ο Επίτροπος ελέγχει κατά πόσον το ποσό που διεκδικεί το αδειοδοτημένο ίδρυμα είναι νόμιμο και τεκμηριωμένο. Συγκεκριμένα, εξετάζει:

• Τις χρεώσεις στις καταστάσεις λογαριασμού.
• Μεταβολές στο βασικό επιτόκιο και στο περιθώριο και κατά πόσο έγιναν σύμφωνα με τη σύμβαση και τον νόμο.
• Έξοδα και προμήθειες που επιβλήθηκαν.
• Κεφαλαιοποιήσεις τόκων.
• Χρεώσεις υπερημερίας.
• Χρεώσεις που προκύπτουν από καταχρηστικές ρήτρες.

Όχι. Εφόσον η εξέταση του παραπόνου από τον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο είναι σε εξέλιξη, η διαδικασία εκποίησης αναστέλλεται.

Εάν το αδειοδοτημένο ίδρυμα (π.χ. τράπεζα, εταιρεία εξαγοράς πιστώσεων) παρακάμψει αυτή την αναστολή και προχωρήσει τη διαδικασία εκποίησης, ενώ το παράπονο εξετάζεται από τον Επίτροπο, ο επιλέξιμος οφειλέτης έχει το δικαίωμα να καταχωρήσει αίτηση ή έφεση στο Επαρχιακό Δικαστήριο, ζητώντας τον παραμερισμό της Ειδοποίησης Τύπου «ΙΑ».

Ναι, μπορείτε να καταχωρήσετε αγωγή ενώπιον Δικαστηρίου ακόμη και μετά την υποβολή παραπόνου στον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο. Ωστόσο, οφείλετε να ειδοποιήσετε τον Επίτροπο αυθημερόν για την καταχώρηση της αγωγής.

📌 Ο καταναλωτής μπορεί να ζητήσει από τον Επίτροπο να μην τερματίσει τη διαδικασία και να συνεχίσει την εξέταση του παραπόνου πριν από την έκδοση δικαστικής απόφασης, με σκοπό την εξωδικαστική επίλυση. Σε τέτοια περίπτωση, ο καταναλωτής οφείλει να ενημερώσει σχετικά το Δικαστήριο στην εκκρεμούσα διαδικασία.

Όχι αυτόματα. Η απόφαση του Επίτροπου για το ύψος του επαληθεύσιμου οφειλόμενου ποσού είναι δεσμευτική, μόνο εφόσον γίνει αποδεκτή και από τα δύο εμπλεκόμενα μέρη (τον επιλέξιμο οφειλέτη και το αδειοδοτημένο ίδρυμα), εντός 10 εργάσιμων ημερών από την ημερομηνία έκδοσής της.

Η απόφαση καθίσταται δεσμευτική. Ο επιλέξιμος οφειλέτης και το αδειοδοτημένο ίδρυμα έχουν προθεσμία τριάντα (30) ημερών για να συμφωνήσουν σε διευθέτηση της οφειλής, είτε μέσω ρύθμισης είτε μέσω εξόφλησης.

1. Τι συμβαίνει αν επιτευχθεί συμφωνία εντός των 30 ημερών;

Η οφειλή διευθετείται σύμφωνα με τους όρους που συμφωνήθηκαν μεταξύ των μερών.

Σε περίπτωση αθέτησης της συμφωνίας από τον επιλέξιμο οφειλέτη, το αδειοδοτημένο ίδρυμα δύναται να συνεχίσει τη διαδικασία εκποίησης σύμφωνα με τη νομοθεσία.

2. Τι συμβαίνει αν δεν επιτευχθεί συμφωνία εντός των 30 ημερών;

Η διαδικασία εκποίησης αναστέλλεται για ακόμα εξήντα (60) ημέρες, νοουμένου ότι ο επιλέξιμος οφειλέτης αποταθεί σε αδειοδοτημένο σύμβουλο αφερεγγυότητας.

Μετά την πάροδο των εξήντα (60) ημερών, η διαδικασία εκποίησης δύναται να συνεχιστεί.

Η διαδικασία εκποίησης συνεχίζεται σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία.

Η διαδικασία εκποίησης αναστέλλεται μέχρι την έκδοση απόφασης από το αρμόδιο Δικαστήριο σχετικά με το ύψος του οφειλόμενου ποσού.

Η διαδικασία εκποίησης συνεχίζεται σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία.