Συχνές Ερωτήσεις

Ο Χρηματοοικονομικός Επίτροπος είναι ανεξάρτητος θεσμός που εξετάζει παράπονα καταναλωτών (Φυσικά και Νομικά Πρόσωπα) εναντίον χρηματοοικονομικών επιχειρήσεων όπως τράπεζες, εταιρείες εξαγοράς πιστώσεων, επενδυτικές εταιρείες, ασφαλιστικές εταιρείες κ.λπ.

Μπορεί να εξετάσει παράπονα που σχετίζονται:

• με δάνεια, είτε είναι εξυπηρετούμενα είτε μη εξυπηρετούμενα, 
• με τραπεζικούς λογαριασμούς (τρεχούμενους, αποταμιευτικούς, κάρτες κτλ.),
• με πιστωτικές και χρεωστικές κάρτες,
• με επενδυτικούς λογαριασμούς και επενδυτικές υπηρεσίες,
• με ασφαλιστικά προϊόντα.

Παραδείγματα παραπόνων

Για Αδειοδοτημένα Πιστωτικά Ιδρύματα (ΑΠΙ) και Εταιρείες Εξαγοράς Πιστώσεων ΕΕΠ)

• Υπερχρεώσεις που προέκυψαν από παράνομες μεταβολές επιτοκίου (βασικό επιτόκιο και περιθώριο), καταχρηστικές ρήτρες ή παράνομες χρεώσεις εξόδων και προμηθειών.
• Μη διαφανείς πρακτικές.
• Αμφισβητήσεις συναλλαγών. 
• Πρόωρη αποπληρωμή δανείου.

Για επενδυτικές εταιρείες (ΚΕΠΕΥ)

• Επιθετική τακτική πωλήσεων /Παραπλανητική πληροφόρηση.
• Παροχή λανθασμένων επενδυτικών συμβουλών.
• Λανθασμένη αξιολόγηση της καταλληλότητας  του καταναλωτή για επενδύσεις.
• Λανθασμένη ταξινόμηση πελάτη σε επαγγελματία επενδυτή.
• Παροχή μη κατάλληλων χρηματοοικονομικών μέσων ή επενδυτικών υπηρεσιών προς τον καταναλωτή.
• Μη εκτέλεση εντολής.
• Λανθασμένη εκτέλεση συναλλαγών.
• Αδυναμία πρόσβασης στον λογαριασμό.
• Χρεώσεις εξόδων / επιβαρύνσεων.

Για Ασφαλιστικές εταιρείες 

• Παράπονα σε σχέση με ασφάλειες οικίας, ζωής, υγείας, αυτοκινήτου, ταξιδιωτικές, κτλ. 
• Μη πληρωμή απαίτησης.
• Εξαγορά ασφαλιστήριου συμβολαίου.
• Μονομερής ακύρωση /τροποποίηση συμβολαίου.
• Άρνηση ή καθυστέρηση σε εξαργύρωση συμβολαίου.

Μπορούν να υποβάλουν παράπονο άτομα και οργανισμοί που θεωρούνται «καταναλωτές». Αυτό περιλαμβάνει:

• Ιδιώτες (φυσικά πρόσωπα) που δεν έχουν κηρυχθεί σε πτώχευση.
• Μικρές εταιρείες (νομικά πρόσωπα) που είναι εγγεγραμμένες, δεν είναι σε εκκαθάριση και είχαν κύκλο εργασιών έως €350.000.
• Φιλανθρωπικά ιδρύματα, σωματεία ή ενώσεις προσώπων με ετήσια έσοδα έως €250.000.
• Καταπιστεύματα με καθαρό ενεργητικό έως €250.000.
• Ταμεία προνοίας με καθαρό ενεργητικό έως €250.000.

Δεν έχουν δικαίωμα υποβολής παραπόνου χρηματοοικονομικές επιχειρήσεις και εποπτικές αρχές.

Ναι, έχεις δικαίωμα να υποβάλεις παράπονο και σε αυτή την περίπτωση.

Μπορείς να κάνεις παράπονο εναντίον: 

• Τράπεζας, η οποία εποπτεύεται την Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου.
• Αγοραστή Πιστώσεων, ο οποίος εποπτεύεται από την Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου.
• Ιδρύματος Ηλεκτρονικού Χρήματος ή Ιδρύματος Πληρωμών, τα οποία εποπτεύονται από την Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου.
• Επιχείρησης Παροχής Επενδυτικών Υπηρεσιών (ΚΕΠΕΥ), η οποία εποπτεύεται από την Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς Κύπρου. 
• Ασφαλιστικής εταιρείας, η οποία εποπτεύεται από τον Έφορο Ασφαλίσεων.

Η υποβολή παραπόνου στον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο γίνεται με τη συμπλήρωση του σχετικού εντύπου και την αποστολή του, μαζί με τα απαραίτητα έγγραφα, είτε:

• Ηλεκτρονικά με email  ή μέσω της ιστοσελίδας.
• Ταχυδρομικώς στη διεύθυνση του Γραφείου του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου.
• Με τηλεομοιότυπο (Fax).
• Διά χειρός, στο Γραφείο του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου.

📄 Κατεβάστε το έντυπο παραπόνου εδώ:

1. Έντυπο Υποβολής Παραπόνου από Φυσικά Πρόσωπα (PDF)
2. Έντυπο Υποβολής Παραπόνου από Νομικά Πρόσωπα κ.α. (PDF)

Ναι, με την υποβολή του έντυπου παραπόνου καταβάλλεται τέλος ύψους €20. 

Πρέπει πρώτα να υποβάλεις γραπτό παράπονο στη χρηματοοικονομική επιχείρηση. Αν δεν απαντήσουν σε εύλογο χρονικό διάστημα ή δεν σε ικανοποιήσει η απάντηση, μπορείς να προσφύγεις στον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο εντός 12 μηνών από την ημερομηνία υποβολής του παραπόνου σου.

Α. Για Φυσικά Πρόσωπα

1. Απόδειξη πληρωμής τέλους παραπόνου (€20).
2. Αντίγραφο Ταυτότητας ή Δελτίο Εγγραφής Αλλοδαπoύ (ARC) ή Αντίγραφο Διαβατηρίου.
3. Αν το παράπονο υποβάλλεται από εκπρόσωπο: Πληρεξούσιο με πρωτότυπη πιστοποίηση. 
4. Αντίγραφο παραπόνου που υποβλήθηκε στη χρηματοοικονομική επιχείρηση.
5. Γνωστοποίηση λήψης του παραπόνου.
6. Αντίγραφο απάντησης της χρηματοοικονομικής επιχείρησης (αν έχει δοθεί).
7. Αντίγραφο σχετικής σύμβασης ή συμφωνίας (αν υπάρχει).
8. Οποιοδήποτε άλλο σχετικό έγγραφο που υποστηρίζει το παράπονο.

Β. Για Νομικά Πρόσωπα / Οργανισμούς / Ιδρύματα κ.α.

Υποβάλλουν όλα τα πιο πάνω (1–8) και τα εξής επιπλέον:

1. Πιστοποιητικό σύστασης νομικού προσώπου.
2. Απόφαση ή εξουσιοδότηση Διοικητικού Συμβουλίου για εκπροσώπηση.
3. Αντίγραφο Ταυτότητας ή Δελτίο Εγγραφής Αλλοδαπoύ (ARC) ή Αντίγραφο Διαβατηρίου νόμιμου εκπροσώπου.
4. Ένα από τα παρακάτω (για οικονομικά στοιχεία):

• • Αποδεικτικό έγγραφο ή Πιστοποιητικό από μέλος του ΣΕΛΚ (Σύνδεσμος Εγκεκριμένων Λογιστών Κύπρου), σχετικά με τον κύκλο εργασιών / τα ετήσια έσοδα/ το καθαρό ενεργητικό ή
  • Ελεγμένες οικονομικές καταστάσεις του προηγούμενου έτους.

Για να γίνει αποδεκτό ένα παράπονο:

• Πρέπει να αφορά διαφορά ή διαμαρτυρία ύψους μέχρι €250.000.
• Πρέπει να έχει προηγηθεί γραπτό παράπονο στη χρηματοοικονομική επιχείρηση εντός 6 μηνών από τη στιγμή που ο καταναλωτής έλαβε ή έπρεπε να έχει λάβει γνώση της πράξης.
• Το παράπονο πρέπει να υποβληθεί στον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο:
  • Εντός 12 μηνών από την υποβολή του παραπόνου στη χρηματοοικονομική επιχείρηση, ή
  • Εντός 18 μηνών από τη στιγμή που ο καταναλωτής έλαβε γνώση ή λογικά θα έπρεπε να έχει λάβει γνώση της διαφοράς.
• Η συναλλαγή να εμπίπτει στις εποπτικές αρμοδιότητες της Κεντρικής Τράπεζας, της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς ή του Εφόρου Ασφαλίσεων.
• Να μην έχει εκδοθεί απόφαση Δικαστηρίου για το ίδιο θέμα και να μην εκκρεμεί δικαστική διαδικασία (εκτός εάν έχει ανασταλεί).
• Να μην έχει εξεταστεί από άλλο φορέα επίλυσης διαφορών.
• Να μην είναι κακόβουλο ή ασήμαντο.
• Ο καταναλωτής να πληρώσει τέλος €20 με την υποβολή του παραπόνου και να προσκομίσει όλα τα απαιτούμενα έγγραφα.

Ναι, μπορείτε να καταχωρίσετε αγωγή ενώπιον Δικαστηρίου, ακόμη και μετά την υποβολή παραπόνου στον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο. Ωστόσο, έχετε υποχρέωση να ειδοποιήσετε αυθημερόν τον Επίτροπο για την καταχώρηση της αγωγής.

Μετά την ειδοποίηση ή την οποιαδήποτε ενημέρωσή του για την έναρξη δικαστικής διαδικασίας, ο Επίτροπος τερματίζει την εξέταση του παραπόνου και ενημερώνει σχετικά και τη χρηματοοικονομική επιχείρηση.

Όταν και οι δύο πλευρές συμφωνούν και λάβουν άδεια από το Δικαστήριο για αναβολή της διαδικασίας, ώστε να προσφύγουν στον Επίτροπο για εξώδικο διακανονισμό. H αναβολή δεν μπορεί να υπερβαίνει τους 4 μήνες.

Η διαδικασία συνήθως ολοκληρώνεται εντός 90 ημερών από την ημέρα που ο Επίτροπος λάβει όλα τα απαραίτητα έγγραφα και στοιχεία. Σε πιο σύνθετες υποθέσεις, η διάρκεια μπορεί να παραταθεί.

1. Απόφαση υπέρ του Καταναλωτή 
   • Εισήγηση για αποζημίωση έως €100.000 ή άλλες διορθωτικές ενέργειες.
   • Σύσταση προς τη χρηματοοικονομική επιχείρηση για καταβολή επιπρόσθετης αποζημίωσης.
   • Σύσταση για λήψη μέτρων για επίλυση του προβλήματος.
2. Απόφαση απόρριψης του παραπόνου 
3. Φιλικός διακανονισμός
   • Το θέμα επιλύεται συναινετικά και το παράπονο τερματίζεται χωρίς την έκδοση απόφασης.
4. Τερματισμός του παραπόνου 
   • Το παράπονο δεν πληροί τα κριτήρια και τις προϋποθέσεις. 

Όχι αυτόματα.  Η απόφαση του Επιτρόπου γίνεται δεσμευτική μόνο αν και τα δύο μέρη (ο καταναλωτής και η χρηματοοικονομική επιχείρηση) την αποδεχτούν γραπτώς. Η αποδοχή της απόφασης και από τα δύο μέρη την καθιστά τελική και μη υποκείμενη σε έφεση ενώπιον Δικαστηρίου. 

• Τα μέρη έχουν 2 μήνες από την έκδοση της απόφασης για να δηλώσουν αν την αποδέχονται. 
• Αν δεν απαντήσουν εντός της προθεσμίας θεωρείται ότι την απορρίπτουν. 
• Αν και τα δύο μέρη την αποδεχτούν, η χρηματοοικονομική επιχείρηση οφείλει να συμμορφωθεί μέσα σε 1 μήνα από την αποδοχή.

Αν η χρηματοοικονομική επιχείρηση δεν αποδεχθεί την απόφαση, τότε αυτή δεν είναι δεσμευτική για εκείνη. Σε μια τέτοια περίπτωση, έχετε το δικαίωμα να προσφύγετε στο Δικαστήριο, εάν το κρίνετε απαραίτητο. Ωστόσο, το Γραφείο του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου δεν έχει αρμοδιότητα να εμπλακεί σε οποιαδήποτε δικαστική διαδικασία, ούτε να παρέχει νομικές συμβουλές.

Η απόφαση του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου είναι τελική και δεν επιδέχεται επανεξέταση ή αναθεώρηση. Δεν υπάρχει πρόβλεψη για έλεγχο ή υποβολή παραπόνου, σχετικά με τον τρόπο που εξετάστηκε το παράπονο από το Γραφείο του Επιτρόπου.

Αίτηση μπορεί να υποβάλει χρεώστης του οποίου οι πιστωτικές διευκολύνσεις παρουσιάζουν καθυστερήσεις ή υπερβάσεις και χρήζουν αναδιάρθρωσης, νοουμένου ότι:

• Δεν έχει κηρυχθεί σε πτώχευση (φυσικό πρόσωπο) ή δεν βρίσκεται σε διαδικασία εκκαθάρισης (νομικό πρόσωπο).
• Ανήκει σε μία από τις πιο κάτω κατηγορίες:
  • Ιδιώτης (φυσικό πρόσωπο).
  • Μικρή επιχείρηση (νομικό πρόσωπο) με ετήσιο κύκλο εργασιών έως €350.000.
  • Φιλανθρωπικά ιδρύματα, σωματεία ή ενώσεις προσώπων με ετήσια έσοδα έως €250.000.
  • Καταπιστεύματα με καθαρό ενεργητικό έως €250.000.
  • Ταμεία προνοίας με καθαρό ενεργητικό έως €250.000.

Ναι, μπορείς να υποβάλεις αίτηση για διορισμό διαμεσολαβητή ακόμη και αν το δάνειό σου έχει μεταβιβαστεί σε εταιρεία εξαγοράς πιστώσεων, νοουμένου ότι πληρούνται όλες οι σχετικές προϋποθέσεις.

Ο Χρηματοοικονομικός Επίτροπος διορίζει διαμεσολαβητή για σκοπούς διευκόλυνσης της αναδιάρθρωσης πιστωτικών διευκολύνσεων, αναλαμβάνοντας, κυρίως, συντονιστικό ρόλο. Η διαμεσολάβηση δίνει την ευκαιρία σε δανειολήπτες και αδειοδοτημένα ιδρύματα να συζητήσουν και να καταλήξουν σε μια αμοιβαία αποδεκτή και βιώσιμη λύση, όπως τροποποίηση των όρων του δανείου, επιμήκυνση της περιόδου αποπληρωμής, μείωση του επιτοκίου ή πλήρη διευθέτηση. Μέσω αυτής της διαδικασίας, αποφεύγονται χρονοβόρες και δαπανηρές νομικές διαδικασίες, ενισχύεται η επικοινωνία και προωθείται η έγκαιρη διευθέτηση των οφειλών πριν φτάσουν σε ακραία μέτρα, όπως οι εκποιήσεις.

Για να υποβάλεις αίτηση για διορισμό διαμεσολαβητή από τον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο, θα πρέπει να ισχύουν όλα τα πιο κάτω:

• Η πιστωτική διευκόλυνση να παρουσιάζει καθυστέρηση ή υπέρβαση.
• Η πιστωτική διευκόλυνση να αφορά σε:
  • Δάνειο, όριο υπερανάληψης, πιστωτική κάρτα ή χρηματοδοτική μίσθωση.
  • Με αρχική συμβατική υποχρέωση έως €350.000.
  • Που εξασφαλίζεται με υποθήκη σε κύρια κατοικία ή επαγγελματική στέγη.
• Η εκτιμημένη αξία του ακινήτου να μην υπερβαίνει:
  • €350.000 για κύρια κατοικία.
  • €750.000 για επαγγελματική στέγη.
• Δεν υπάρχει:
  • Απόφαση δικαστηρίου επί της διαφοράς.
  • Σε εξέλιξη δικαστική διαδικασία.
  • Σε εξέλιξη διαδικασία πλειστηριασμού για το ακίνητο.
• Η πιστωτική διευκόλυνση να μην έχει τερματιστεί.

Η αίτηση πρέπει να υποβληθεί:

• Εντός 14 ημερών από την υποβολή της Κατάσταση Προσωπικών Οικονομικών Στοιχείων (ΚΠΟΣ)ή των ελεγμένων οικονομικών καταστάσεων στο αδειοδοτημένο ίδρυμα, ή
• Εντός 30 εργάσιμων ημερών από:
  • την υποβολή πρώτης πρότασης αναδιάρθρωσης ή
  • την αποστολή αρνητικής απάντησης από το αδειοδοτημένο ίδρυμα, ή
  • την παρέλευση 6 μηνών χωρίς πρόταση από το αδειοδοτημένο ίδρυμα μετά την ΚΠΟΣ.

Η «κύρια κατοικία» είναι η κατοικία που χρησιμοποιείται για τη διαμονή του ιδιοκτήτη της ή η κατοικία που βρίσκεται υπό ανέγερση και προορίζεται για τον ίδιο σκοπό. Στην περίπτωση σύμβασης χρηματοδοτικής μίσθωσης, ως κύρια κατοικία νοείται η κατοικία που χρησιμοποιείται από τον μισθωτή της σύμβασης. Η χρήση πρέπει να αφορά περίοδο τουλάχιστον έξι (6) μηνών ανά έτος.

Η «επαγγελματική στέγη» είναι ακίνητο που χρησιμοποιείται για τη στέγαση και τη διεξαγωγή των επιχειρηματικών ή/και εμπορικών δραστηριοτήτων της επιχείρησης του χρεώστη. Το ακίνητο αυτό πρέπει να είναι απαραίτητο για τη συνέχιση της λειτουργίας της επιχείρησης.

Μέσω εκτιμήσεων από εγγεγραμμένους εκτιμητές μέλη ΕΤΕΚ, που έγιναν εντός 2 ετών πριν από την αίτηση. Αν υπάρχουν δύο εκτιμήσεις με απόκλιση έως 25%, λαμβάνεται ο μέσος όρος. Αν υπερβαίνει το 25%, γίνεται τρίτη εκτίμηση μέσω ΕΤΕΚ.

Η αίτηση για διορισμό διαμεσολαβητή στον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο, γίνεται με τη συμπλήρωση του σχετικού εντύπου και την αποστολή του, μαζί με τα απαραίτητα έγγραφα, είτε:

• Ηλεκτρονικά με email ή μέσω της ιστοσελίδας.
• Ταχυδρομικώς στη διεύθυνση του Γραφείου του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου.
• Με τηλεομοιότυπο (Fax).
• Διά χειρός παράδοση στο Γραφείο του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου.

📄 Κατεβάστε το έντυπο αίτησης εδώ:

• Έντυπο Αίτησης από Φυσικά Πρόσωπα για Διορισμό Διαμεσολαβητή για Αναδιάρθρωση Πιστωτικών Διευκολύνσεων (PDF)
• Έντυπο Αίτησης από Νομικά Πρόσωπα κ.α. για Διορισμό Διαμεσολαβητή για Αναδιάρθρωση Πιστωτικών Διευκολύνσεων (PDF)

Ναι, υπάρχει κόστος, το οποίο διαμορφώνεται ως εξής:

• Κατά την υποβολή της αίτησης: Καταβάλλεται τέλος €20.
• Αν προχωρήσει η διαδικασία διαμεσολάβησης: Υπάρχει επιπλέον κόστος για τις υπηρεσίες του διαμεσολαβητή, το οποίο καλύπτεται από κοινού από τον χρεώστη και το αδειοδοτημένο ίδρυμα ως εξής:

• • Αρχικό ποσό πιστωτικής διευκόλυνσης – Έως €100.000
    • Συνολικό κόστος: €400
    • Κατανομή κόστους: 
      • Χρεώστης (20%): €80
      • Αδειοδοτημένο Ίδρυμα (80%): €320
  • Αρχικό ποσό πιστωτικής διευκόλυνσης – Πάνω από €100.000
    • Συνολικό κόστος: €500
    • Κατανομή κόστους:
      • Χρεώστης (20%): €100
      • Αδειοδοτημένο Ίδρυμα (80%): €400

Α. Για Φυσικά Πρόσωπα

1. Απόδειξη πληρωμής τέλους αίτηση (€20).
2. Αντίγραφο Ταυτότητας ή Δελτίο Εγγραφής Αλλοδαπoύ (ARC) ή Αντίγραφο Διαβατηρίου.
3. Αν η αίτηση υποβάλλεται από εκπρόσωπο: Πληρεξούσιο με πρωτότυπη πιστοποίηση. 
4. Σύμβαση πιστωτικής διευκόλυνσης μεταξύ χρεώστη και αδειοδοτημένου ιδρύματος.
5. Κατάσταση άλλων πιστωτικών διευκολύνσεων (αν ισχύει).
6. Πρόταση αναδιάρθρωσης από αδειοδοτημένο ίδρυμα ή επιστολή αρνητικής απόφασης για αναδιάρθρωση.
7. Βεβαίωση κοινοτάρχη ότι το ενυπόθηκο ακίνητο αποτελεί κύρια κατοικία ή επαγγελματική στέγη.
8. Εκτίμηση κύριας κατοικίας ή επαγγελματική στέγης (εάν υπάρχει).

Β. Για Νομικά Πρόσωπα / Οργανισμούς / Ιδρύματα κ.α.

Υποβάλλουν όλα τα πιο πάνω (1–8) και τα εξής επιπλέον:

9. Πιστοποιητικό σύστασης νομικού προσώπου.
10. Απόφαση ή εξουσιοδότηση Διοικητικού Συμβουλίου για εκπροσώπηση.
11. Αντίγραφο Ταυτότητας ή Δελτίο Εγγραφής Αλλοδαπoύ (ARC) ή Αντίγραφο Διαβατηρίου νόμιμου εκπροσώπου.
12. Ένα από τα παρακάτω (για οικονομικά στοιχεία):

• • Αποδεικτικό έγγραφο ή Πιστοποιητικό από μέλος του ΣΕΛΚ (Σύνδεσμος Εγκεκριμένων Λογιστών Κύπρου), σχετικά με τον κύκλο εργασιών / τα ετήσια έσοδα/ το καθαρό ενεργητικό ή
  • Ελεγμένες οικονομικές καταστάσεις του προηγούμενου έτους.

Όχι. Ενόσω εκκρεμεί η διαδικασία διαμεσολάβησης και μέχρι την ολοκλήρωσή της, το αδειοδοτημένο ίδρυμα δεν επιτρέπεται να κινήσει δικαστική διαδικασία ή να προχωρήσει σε πώληση ενυπόθηκου ακινήτου με πλειστηριασμό.

Ναι, ο χρεώστης έχει το δικαίωμα, οποιαδήποτε στιγμή, να ζητήσει από τον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο τη διακοπή της διαδικασίας διαμεσολάβησης. Σε αυτή την περίπτωση, επιβαρύνεται πλήρως με το κόστος για τη χρήση των υπηρεσιών του Διαμεσολαβητή.

Όχι. Το αδειοδοτημένο ίδρυμα δεν μπορεί να αρνηθεί τη συμμετοχή στη διαδικασία διαμεσολάβησης, από τη στιγμή που η αίτηση του Χρεώστη έχει εγκριθεί από τον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο. Η συμμετοχή τους είναι υποχρεωτική.

Ο χρόνος της διαδικασίας διαμεσολάβησης ξεκινά να υπολογίζεται από την πραγματοποίηση της πρώτης διαμεσολαβητικής συνάντησης των μερών. Η διάρκειά της δεν δύναται να υπερβαίνει τον ένα (1) μήνα.

O χρόνος ολοκλήρωσης μπορεί να παραταθεί για ακόμη ένα (1) μήνα, εφόσον, κατά την κρίση του Επιτρόπου, συντρέχει σοβαρός λόγος.

Με την ολοκλήρωση της διαδικασίας, το αδειοδοτημένο ίδρυμα υποβάλλει πρόταση αναδιάρθρωσης στον Χρεώστη, όπως αυτή διαμορφώθηκε στο πλαίσιο της διαμεσολάβησης. 

Η διαδικασία μπορεί να οδηγήσει είτε:

• Σε συμφωνία: Εάν ο Χρεώστης αποδεχτεί την πρόταση αναδιάρθρωσης, τότε οι όροι της συμφωνίας θα εφαρμοστούν και η διαδικασία ολοκληρώνεται με επιτυχία.
• Σε μη Συμφωνία: Εάν ο Χρεώστης δεν αποδεχτεί την πρόταση, η διαδικασία διαμεσολάβησης θεωρείται μη επιτυχημένη

Έχετε το δικαίωμα προσφυγής στην Επιτροπή Επίλυσης Διαφορών, εντός 5 εργάσιμων ημερών από την ημερομηνία υποβολής σε αυτόν της πρότασης του αδειοδοτημένου ιδρύματος  μετά την αποπεράτωση της διαδικασίας διαμεσολάβησης. 

 📌 Δεν μπορείτε να αποταθείτε εκ νέου στον Επίτροπο για διορισμό νέου διαμεσολαβητή.

Η Επιτροπή Επίλυσης Διαφορών είναι μια επιτροπή που διορίζεται από το αδειοδοτημένο ίδρυμα και έχει την ευθύνη να εξετάζει τα παράπονα του χρεώστη. Αυτό αφορά είτε μια απόφαση που έχει ληφθεί από το αδειοδοτημένο ίδρυμα είτε την παράλειψη ή άρνηση του ιδρύματος ή του αγοραστή πιστώσεων να πάρει απόφαση σχετικά με την αναδιάρθρωση των πιστωτικών διευκολύνσεών του, όπως προβλέπεται στην Οδηγία για τη Διαχείριση Καθυστερήσεων της Κεντρικής Τράπεζας της Κύπρου.

Ναι, νοουμένου ότι πληρούνται συγκεκριμένες προϋποθέσεις και ο οφειλέτης θεωρείται επιλέξιμος. Συγκεκριμένα:

• Το παράπονο υποβάλλεται από επιλέξιμο οφειλέτη, του οποίου το ακίνητο αποτελεί κύρια κατοικία και η εκτιμημένη αξία δεν υπερβαίνει τις €350.000.
• Ο επιλέξιμος οφειλέτης έχει λάβει την Ειδοποίηση Τύπου «ΙΑ» (για εκποίηση ακίνητης ιδιοκτησίας).
• Το παράπονο υποβάλλεται στον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο εντός 21 ημερών από την επίδοση της Ειδοποίησης Τύπου «ΙΑ».
• Δεν έχει εκδοθεί δικαστική απόφαση ή διάταγμα εγγραφής/εκτέλεσης διαιτητικής απόφασης, και δεν υπάρχει σε εξέλιξη δικαστική διαδικασία, εκτός εάν έχει ήδη εκδοθεί διάταγμα αναβολής από το δικαστήριο.

Ο όρος «επιλέξιμος οφειλέτης» αναφέρεται σε φυσικό πρόσωπο που πληροί συγκεκριμένα κριτήρια, ώστε να δικαιούται να υποβάλει παράπονο για επιβεβαίωση του απαιτούμενου ενυπόθηκου χρέους του, πριν από τη διαδικασία εκποίησης.

Συγκεκριμένα, ως επιλέξιμος οφειλέτης θεωρείται εκείνος του οποίου:

• Το ενυπόθηκο ακίνητο του βρίσκεται υπό εκποίηση.
•  Το ακίνητο αυτό αποτελεί την κύρια κατοικία του ιδίου ή/και της οικογένειάς του για διαμονή, για πάνω από έξι (6) μήνες τον χρόνο. 
• Η εκτιμημένη αξία της κύριας κατοικίας δεν υπερβαίνει τις €350.000.   
•  Ο οφειλέτης δεν έχει καταταχθεί ως μη συνεργάσιμος, μετά τις 14/7/2023.

Η υποβολή παραπόνου στον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο από επιλέξιμο οφειλέτη, γίνεται με τη συμπλήρωση του σχετικού εντύπου και την αποστολή του μαζί με τα απαραίτητα έγγραφα, είτε:

• Ηλεκτρονικά με email ή μέσω της ιστοσελίδας.
• Ταχυδρομικώς στη διεύθυνση του Γραφείου του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου
• Με τηλεομοιότυπο (Fax).
• Διά χειρός παράδοση στο Γραφείο του Χρηματοοικονομικού Επιτρόπου.

📄 Κατεβάστε το έντυπο παραπόνου από επιλέξιμο οφειλέτη εδώ:

• Έντυπο Υποβολής Παραπόνου Κατά Αδειοδοτημένου Ιδρύματος από Επιλέξιμο Οφειλέτη Αναφορικά με το Ύψος του Απαιτούμενου Ενυπόθηκου Χρέους (PDF)

Ναι, με την υποβολή του έντυπου παραπόνου καταβάλλεται τέλος ύψους €20.

1. Απόδειξη πληρωμής τέλους παραπόνου (€20).
2. Αντίγραφο Ταυτότητας ή Δελτίο Εγγραφής Αλλοδαπoύ (ARC) ή Αντίγραφο Διαβατηρίου.
3. Αν το παράπονο υποβάλλεται από εκπρόσωπο: Πληρεξούσιο με πρωτότυπη πιστοποίηση. 
4. Αντίγραφο ειδοποίησης της σκοπούμενης πώλησης Τύπου «ΙΑ».
5. Αντίγραφο ειδοποίησης Τύπου «Θ» και Τύπου «Ι» (εάν είναι διαθέσιμες).
6. Βεβαίωση κοινοτάρχη ότι το υπό εκποίηση ακίνητο αποτελεί κύρια κατοικία.
7. Αντίγραφο πρόσφατου τιμολογίου λογαριασμού κοινής ωφελείας (όχι πέραν των 6 μηνών).
8. Εκτίμηση κύριας κατοικίας (εάν υπάρχει).

Η διαδικασία περιλαμβάνει τα εξής στάδια:

• Υποβολή παραπόνου στον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο εντός 21 ημερών από την ημερομηνία επίδοσης της Ειδοποίησης Τύπου «ΙΑ».
• Γνωστοποίηση του παραπόνου προς το αδειοδοτημένο ίδρυμα (τράπεζα, εταιρεία εξαγοράς πιστώσεων).
• Το αδειοδοτημένο ίδρυμα οφείλει να προσκομίσει τα απαιτούμενα στοιχεία εντός 5 ημερών από τη γνωστοποίηση.
• Αν το παράπονο δεν πληροί τις προϋποθέσεις, η διαδικασία τερματίζεται.
• Αν το παράπονο πληροί τις προϋποθέσεις, προχωρεί η εξέταση, περιλαμβανομένης και της επιβεβαίωσης του ύψους του  απαιτούμενου ενυπόθηκου χρέους.
• Ο Επίτροπος εκδίδει απόφαση εντός 45 ημερών από την παραλαβή όλων των απαραίτητων στοιχείων.
• Τα εμπλεκόμενα μέρη έχουν προθεσμία 10 ημερών από την έκδοση της απόφασης για να δηλώσουν εάν  την αποδέχονται ή την απορρίπτουν.

Ο Επίτροπος ελέγχει κατά πόσον το ποσό που διεκδικεί το αδειοδοτημένο ίδρυμα είναι νόμιμο και τεκμηριωμένο. Συγκεκριμένα, εξετάζει:

• Τις χρεώσεις στις καταστάσεις λογαριασμού.
• Μεταβολές στο βασικό επιτόκιο και στο περιθώριο και κατά πόσο έγιναν σύμφωνα με τη σύμβαση και τον νόμο.
• Έξοδα και προμήθειες που επιβλήθηκαν.
• Κεφαλαιοποιήσεις τόκων.
• Χρεώσεις υπερημερίας.
• Χρεώσεις που προκύπτουν από καταχρηστικές ρήτρες.

Όχι. Εφόσον η εξέταση του παραπόνου από τον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο είναι σε εξέλιξη, η διαδικασία εκποίησης αναστέλλεται.

Εάν το αδειοδοτημένο ίδρυμα (π.χ. τράπεζα, εταιρεία εξαγοράς πιστώσεων) παρακάμψει αυτή την αναστολή και προχωρήσει τη διαδικασία εκποίησης, ενώ το παράπονο εξετάζεται από τον Επίτροπο, ο επιλέξιμος οφειλέτης έχει το δικαίωμα να καταχωρήσει αίτηση ή έφεση στο Επαρχιακό Δικαστήριο, ζητώντας τον παραμερισμό της Ειδοποίησης Τύπου «ΙΑ».

Ναι, μπορείτε να καταχωρήσετε αγωγή ενώπιον Δικαστηρίου ακόμη και μετά την υποβολή παραπόνου στον Χρηματοοικονομικό Επίτροπο. Ωστόσο, οφείλετε να ειδοποιήσετε τον Επίτροπο αυθημερόν για την καταχώρηση της αγωγής.

📌 Ο καταναλωτής μπορεί να ζητήσει από τον Επίτροπο να μην τερματίσει τη διαδικασία και να συνεχίσει την εξέταση του παραπόνου πριν από την έκδοση δικαστικής απόφασης, με σκοπό την εξωδικαστική επίλυση. Σε τέτοια περίπτωση, ο καταναλωτής οφείλει να ενημερώσει σχετικά το Δικαστήριο στην εκκρεμούσα διαδικασία.

Η απόφαση του Επίτροπου για το ύψος του επαληθεύσιμου οφειλόμενου ποσού είναι δεσμευτική, μόνο εφόσον γίνει αποδεκτή και από τα δύο εμπλεκόμενα μέρη (τον επιλέξιμο οφειλέτη και το αδειοδοτημένο ίδρυμα), εντός 10 εργάσιμων ημερών από την ημερομηνία έκδοσής της.

1. Αν και τα δύο μέρη την αποδεχθούν γραπτώς:
   Η απόφαση καθίσταται δεσμευτική και εφαρμόζεται χωρίς περαιτέρω διαδικασίες.
2. Αν κάποιο ή και τα δύο μέρη δεν την αποδεχθούν ή δεν απαντήσουν εντός της προθεσμίας:
   Η απόφαση παύει να είναι δεσμευτική.

      📌 Αν η απόφαση δεν γίνει αποδεκτή:

• Σε περίπτωση απόρριψης από το αδειοδοτημένο ίδρυμα, η εκποίηση αναστέλλεται μέχρι να αποφανθεί το αρμόδιο Δικαστήριο για το ύψος του νομίμως απαιτητού ποσού.
• Αν μόνο το αδειοδοτημένο ίδρυμα αποδεχθεί την απόφαση, μπορεί να προχωρήσει με τη διαδικασία της εκποίησης, αλλά φέρει την ευθύνη να καταβάλει αποζημιώσεις που ενδεχομένως επιδικαστούν από το Δικαστήριο υπέρ του επιλέξιμου οφειλέτη.